“降息潮”仍在持续！珺牛策略
工农中建交邮储等国有大行的存款利率，4月已全部降到了2%以下。
全国多地中小银行在一季度“开门红”营销活动收官后，纷纷跟进下调存款利率。据公开披露信息统计，4月以来，光大银行、广发银行、浦发银行、平安银行、招商银行、南京银行、华瑞银行、众邦银行等20多家银行下调存款利率，调整幅度为5个基点至40个基点。
银行下调存款利率，主要是为了优化负债结构，应对存款定期化带来的成本上升问题和息差收窄的压力。2024年四季度，商业银行净息差已降至1.52%的历史低点。各家银行陆续披露的2024年年报数据也显示，多数机构的净息差已低于行业平均水平，负债端的成本管控压力增大。
下面问题来了：存款利率后面还会降吗？
各家银行陆续召开的业绩说明会，给出了相对一致的答案：
考虑到2025年是适当宽松的货币政策，且央行提到适时降准降息，2025年贷款市场报价利率（LPR）还有一定下行空间，以及存量按揭贷款利率政策调整，总体判断2025年净息差仍将下行。
将上述文字通俗化解析成一句话就是——存款利率后面会越来越低！珺牛策略
这种形势下，越早存钱，越早锁定高利率。对我们普通老百姓而言，理财的首要条件是保本保息，那可选的产品就只有国债、定期存款和大额存单三种，下面作详细解析：
（1）国债。国债是安全系数很高的投资理财方式，有国家的信用做担保，利率比定期存单和大额存单都高，但是国债需要抢购，期限只有3年期和5年期，灵活性比较差。
（2）定期存款。定期存款保本保息，起存门槛仅50元，不需要像国债一样去抢购，遇到急用钱的时候，可以随时支取，灵活性尚可。不过，中途提前支取定期存款，按照活期利率结算利息。
（3）大额存单。大额存单保本保息，和定期存款一样，而利率普通比定期存款要高一些，具备可转让功能，灵活性较好，能够在紧急情况下通过市场转让减少提前支取带来的利息损失。不过，起存门槛也高，最少20万起存。
综上来看，咱们普通老百姓手里的本金，如果不超过20万就存定期存款，如果超过了20万就存成大额存单。
那哪家银行的大额存单利率最好呢？星图金融研究院以“存期2年以内”为维度进行调研，整理出了“存款利率TOP20银行”名单，详情如下：
最后，需要提醒的是，把钱存银行，永远是最安全可靠且省心的理财方式！
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本文由公众号“星图金融研究院”原创，作者为星图金融研究院特约研究员陈火火。
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